Die wichtigsten Fragen rund um den Privatkredit

Wer einen Privatkredit abschließen möchte, dem begegnen viele ungewohnte Wörter: Annuität, Sondertilgungen, Vorlaufzinsen etc. Mit den folgenden Fragen erklären wir dir die wichtigsten Begriffe für die Beantragung eines Privatkredits.

Welche Kredite gibt es?

Privatkund*innen können viele verschiedene Kredite abschließen. Zu den häufigsten Krediten gehören Immobilienkredite, Dispokredite und Ratenkredite (auch als Verbraucher- oder Privatkredit bezeichnet). Immobilienkredite dienen dazu, Häuser und Wohnungen zu finanzieren. Beim Dispokredit handelt es sich um eine von der Bank eingeräumte Kontoüberziehung. Ein Privatkredit ist ein Kredit, den du in festen Raten monatlich zurückzahlst. Die Auszahlungssumme kannst du frei verwenden – zum Beispiel für größere Anschaffungen.

Was ist eine Annuität?

Der Privatkredit ist ein sogenanntes Annuitätendarlehen. Das bedeutet: Du zahlst deinen Kredit in monatlich gleichen Raten zurück. Die Rate besteht immer aus zwei Teilen – einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil. Mit dem Tilgungsanteil verringerst du Stück für Stück den noch offenen Darlehensbetrag deines Kredits (auch als Restschuld, Restbetrag oder Restkapital bezeichnet). Mit dem Zinsanteil bezahlst du die Zinsen, die auf Basis des noch offenen Darlehensbetrags berechnet werden. Weil der noch offene Darlehensbetrag jeden Monat kleiner wird, reduziert sich der Zinsanteil mit jeder Rate. Der Tilgungsanteil wird entsprechend größer. Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Übrigens: Auf unserer Homepage dkb.de kannst du verschiedene Kombinationen von Kreditbeträgen, Laufzeiten und Monatsraten durchrechnen.

So sieht ein Tilgungsplan aus

Beispielrechnung für einen Tilgungsplan (Tilgungsanteil/Zinsanteil)

Quelle: Eigene Berechnungen

Was sind Vorlaufzinsen oder Bereitstellungszinsen?

Jede Rate des Privatkredits enthält den Zinsanteil für genau einen Monat (30 Tage). Ist der Zeitraum zwischen der Auszahlung und dem Einzug der ersten Rate größer als 30 Tage, fallen für den Zeitraum über 30 Tage, Vorlaufzinsen an.

Was sind Sondertilgungen?

Sondertilgungen sind Zahlungen, die du aufgrund einer vertraglichen Vereinbarung zusätzlich zu deinen monatlichen Raten leisten kannst, um deinen Kredit schneller zurückzuzahlen. Ob du Sondertilgungen vornehmen darfst und welche Gebühren dafür gegebenenfalls anfallen, ist im Kreditvertrag festgehalten.

Es besteht darüber hinaus auch die Möglichkeit, die restliche Kreditsumme jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen.

Wie kann ich einen Kredit online beantragen?

Mit dem Kredit muss es manchmal schnell gehen. Einen Kreditantrag kannst du häufig innerhalb weniger Minuten abschließen. Dafür musst du ein paar Voraussetzungen erfüllen und einige Informationen bereithalten.

Die üblichen Voraussetzungen für einen Privatkredit sind:

Du bist volljährig.

Du handelst im eigenen wirtschaftlichen Interesse.

Du hast deinen Wohnsitz in Deutschland.

Du bist weder selbstständig noch Freiberufler*in. Falls du den Kredit zu zweit beantragst, gilt diese Bedingung für beide Antragsteller*innen.

Und diese Informationen benötigst du, um den Antrag zu stellen:

die Höhe deines monatlichen Einkommens (Lohn/Gehalt, Kindergeld, sonstige Einnahmen)

die Höhe deiner monatlichen Ausgaben (Miete, bestehende Ratenkredite, private Krankenversicherung, Unterhaltsverpflichtungen usw.)

die Höhe des Restsaldos und die IBAN des Darlehenskontos bei einer Umschuldung

die IBAN deines Girokontos

Wie erfolgt die Online-Kreditentscheidung?

Damit du schnell weißt, woran du bist, entscheiden Banken online innerhalb weniger Minuten über deine Kreditanfrage. In diese Entscheidung werden die von dir gemachten Angaben und die Daten des anfragten Kredites einbezogen. Zudem nutzen Banken auch Bonitätsdaten von Auskunfteien wie der SCHUFA.

Für die Kreditentscheidung ist es wichtig, deine Einkommensverhältnisse zu kennen. Statt deine Gehaltsnachweise und Kontoauszüge zu senden, kannst du auch mit einem „Kontocheck“ oder „Kontoblick“ erlauben, diese Information direkt aus dem Banking abzufragen. Dafür benötigst du deine Zugangsdaten.

Tipp: Je schneller die Bank alle nötigen Daten von dir hat, desto schneller bekommst du in der Regel dein Geld.

Passende Kredite für deine Wünsche

Ob digitaler Privat- oder Autokredit, mit den DKB-Darlehen finanzierst du dir deine Wünsche. Jetzt auswählen!

Wie kann ich meinen Antrag digital unterschreiben?

Statt den Antrag auf Papier zu unterschreiben, kannst du heute bei einigen Banken digital unterzeichnen – zum Beispiel bei der DKB. Dank der qualifizierten elektronischen Signatur (QES) sind so unterzeichnete Verträge genauso rechtssicher wie handsignierte Dokumente.

Dieser Prozess wird über Dienstleister, wie z. B. WebID durchgeführt und funktioniert so:

Du benötigst eine stabile Internetverbindung, ein Mobiltelefon mit Kamerafunktion oder eine separate Webcam und identifizierst dich mit deinem Personalausweis oder Reisepass.

Nach erfolgreicher Identifikation erhältst du vom Dienstleister per SMS eine TAN.

Die TAN verwendest du zur digitalen Unterschrift deines Vertrages

Wie kann ich bestehende Kredite umschulden und was bringt das?

Mit einer Umschuldung kannst du deine bestehenden Kredite (auch Dispokredite) bei anderen Banken ablösen. Das kann aus mehreren Gründen sinnvoll sein: Du kannst durch einen günstigeren Zinssatz Geld sparen. Manchmal kann es übersichtlicher sein, wenn du nur einen Kredit und nicht mehrere bedienen musst. Du kannst durch längere Laufzeiten niedrigere monatliche Raten erreichen und damit deinen finanziellen Spielraum erhöhen. Es besteht die Möglichkeit bei einer Umschuldung auch die Kreditsumme zu erhöhen.

Kann ich die Zahlung meiner Rate absichern?

Mit einer Ratenschutzversicherung (auch als Darlehensschutz, Restkreditversicherung, oder Ratenabsicherung bezeichnet) sicherst du dich und deine Familie gegen unverschuldete Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod ab. Im Fall der Fälle werden die Kreditraten dann durch die Versicherung getragen. Die Einkommenseinbußen bei Arbeitsplatzverlust oder Arbeitsunfähigkeit sind in der Regel erheblich. Untersuchungen belegen, dass 30 Prozent der Bevölkerung im Falle der Arbeitslosigkeit nicht in der Lage sind ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Die Darlehensraten können dann oft nicht mehr gezahlt werden. Mit dem Darlehensschutz wird die Ratenzahlung vorübergehend übernommen und du wirst in dieser schwierigen Phase entlastet. Der Abschluss einer solchen Versicherung ist immer freiwillig!