Flexibel finanzieren: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Ein finanzieller Puffer ist eine feine Sache. Doch was tun, wenn der Notgroschen oder die Ersparnisse einmal nicht ausreichen, um eine unerwartete Belastung zu stemmen – oder sich einen Herzenswunsch zu erfüllen?

Während unsere europäischen Nachbarn kaum Probleme haben, sich in solchen Fällen Geld zu leihen, sind die Menschen in Deutschland beim Schulden machen zurückhaltend. Eine Umfrage belegt: Nur 23 Prozent bedienen derzeit einen klassischen Kredit – deutlich weniger als der europäische Durchschnitt.

Doch so gut und richtig es ist, die eigenen Finanzen im Blick zu behalten: Sinnvoll eingesetzt kann ein Privatkredit das Leben erleichtern. Der Weg dorthin ist einfacher als oft angenommen. Und selbst für besonders sicherheitsbewusste Verbraucher*innen finden sich inzwischen passende Angebote.

Deine Ersparnisse reichen nicht, um die neue Waschmaschine oder die teure Autoreparatur zu bezahlen? Statt im Fall der Fälle den Dispo deines Girokontos auszureizen, kann es sich lohnen, stattdessen einen (deutlich günstigeren) Privatkredit aufzunehmen. Dafür musst du folgende Voraussetzungen erfüllen:

Bevor du eine Kreditanfrage an deine Bank richtest, solltest du dir einen genauen Überblick über deine Finanzen verschaffen. Wie viel Geld steht dir monatlich zur Verfügung? Wie viel gibst du für feste Verpflichtungen wie Miete, Versicherungen oder Unterhaltszahlungen aus? Welche Summen benötigst du für Essen, Kleidung und Urlaub?

Wichtig ist, auch deine jährlichen Ausgaben auf den einzelnen Monat herunterzubrechen: Wenn du also einmal pro Jahr 180 Euro für deine Haftpflicht- und Hausratversicherung bezahlst, solltest du 15 Euro pro Monat als fixe Belastung ansetzen. Auch die Kosten für Zeitschriftenabos, etwaige Nachzahlungen für Mietnebenkosten oder den Jahresbeitrag fürs Fitnessstudio solltest du auf diese Weise berücksichtigen. So kannst du präzise ermitteln, wie viel Geld du im Monat übrig hast, um auch die Raten deines Kredites bezahlen zu können. Die Mühe lohnt sich doppelt: Eine möglichst detaillierte Aufstellung deiner Kosten ist zugleich die beste Vorbereitung auf die Kreditanfrage bei der Bank, da die Experten dort deine Finanzlage ebenfalls beurteilen müssen und dir ähnliche Fragen stellen werden.

Wichtig: Ratenkredite sind sogenannte Annuitätendarlehen. Das bedeutet: Die Rate deines Kredits setzt sich aus zwei Komponenten zusammen – dem Tilgungs- und dem Zinsanteil. Mit ersterem trägst du deine Schulden ab, letzterer sagt aus, welche Summen du (auf Basis des noch offenen Darlehensbetrags) an die Bank abführst.

Weil deine Schulden Monat für Monat schrumpfen, reduziert sich der Zinsanteil mit jeder Rate – und deine Tilgungsquote steigt. Der Betrag, den du an die Bank überweist, bleibt allerdings unverändert. Du hast damit Planungssicherheit vom ersten bis zum letzten Tag der Laufzeit deines Ratenkredits.

Wer einen Kredit beantragt, kann mit dem Geld normalerweise anstellen, was er oder sie möchte. Viele Banken haben allerdings auch spezielle Ratenkredite im Angebot, die an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden sind. So gibt es zum Beispiel Autokredite mit besonders günstigen Konditionen, auch bei der DKB. Nachfragen lohnt sich.

Im Wesentlichen haben Banken zwei Möglichkeiten bei der Kreditvergabe:

In dieser Gestaltung hängt die Höhe der Zinsen von der finanziellen Leistungsfähigkeit (Bonität) der Kund*innen ab. Wer gut verdient und keine sonstigen Schulden hat, bekommt also bessere Konditionen als Geringverdiener*innen, die womöglich schon den einen oder anderen Kredit abgeschlossen haben.

Bonitätsabhängige Kredite erkennst du daran, dass sie „ab“ einem bestimmten Zinssatz zu haben sind. Wenn du dich für ein solches Angebot interessierst, sollte dir klar sein, dass die Spitzenkonditionen meist nur wenige Kund*innen erhalten, während Personen mit geringerer Bonität Aufschläge in Kauf nehmen müssen. Das macht den Vergleich der Konditionen oft schwierig.

Vergibt eine Bank einen Ratenkredit mit bonitätsunabhängigen Zinsen, bekommen alle Kund*innen dieselben Konditionen. Das bedeutet zwar nicht, dass das Kreditinstitut vorab nicht gewisse Informationen über deine finanzielle Lage benötigt. Wenn du aber die Vorgaben erfüllst, die die Banken in ihren Richtlinien vorsehen, steht der Bewilligung deines Kreditwunsches normalerweise nichts mehr im Wege.

Weiterer Vorteil bonitätsunabhängiger Angebote: Sie machen den Vergleich der Konditionen zwischen den Geldhäusern einfacher. Je nachdem, wie lange der Kredit läuft, variieren die Zinsen der Ratenkredite.

Übrigens: Die Kreditwürdigkeit der Kund*innen ist nicht nur entscheidend dafür, ob die Bank den Kredit bewilligt. Sie ist auch ein wichtiges Kriterium bei der Frage, welche Summen die Bank verleiht.

Spätestens die Corona-Krise hat gezeigt, wie schnell sich das Leben ändern kann. Sei es durch einen Jobverlust, eine lange Krankheit oder gar den Tod des Hauptverdieners. Kreditnehmer*innen, die sich gegen solche Widrigkeiten absichern wollen, können das mit einem sogenannten Darlehensschutz tun, auch Ratenschutzversicherung genannt.

Die Kosten einer solchen Police variieren, je nachdem, welche Risiken du absichern willst, wie hoch die Kreditsumme ist und welche Laufzeit du gewählt hast.